Kredyt hipoteczny - Ranking kredytów hipotecznych 19 kwiecień 2024
Szukasz najlepszej oferty kredytu hipotecznego? Skorzystaj z naszego rankingu kredytów hipotecznych na 19 kwiecień 2024. Wpisz kwotę kredytu hipotecznego i okres spłaty na jaki chcesz go zaciągnąć...
a porównywarka kredytów hipotecznych pokaże Ci dopasowane do Twoich potrzeb oferty. Pamiętaj, że banki nie udzielają kredytu mieszkaniowego online, więc wizyta w banku będzie koniecznością. Jeśli chcesz skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych i porównać w ten sposób dostępne oferty kredytowe, to oczywiście możesz to zrobić dla hipotetycznych sum. Porównanie kredytów do niczego Cię nie zobowiązuje, a ostateczne warunki będą zależały od Twojej zdolności kredytowej. Zanim jednak to zrobisz, to pamiętaj, że banki wymagają wniesienia wkładu własnego. Jest to 20% wartości nieruchomości albo w niektórych bankach 10% pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia wkładu własnego. Przykładowo, gdy chcesz kupić mieszkanie za 400 tys. zł, to musisz mieć 80 tys. zł środków własnych albo 40 tys. zł z ubezpieczeniem.
promowane oferty
Twoje marzenia są bliżej niż myślisz!
Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem okresowo stałym na atrakcyjnych warunkach.
- Finansowanie nieruchomości na rynku pierwotnym (nieruchomość wybudowana/gotowa) i wtórnym.
- Kwota kredytu nawet do 3 000 000 zł (do 80% wartości nieruchomości).
- Prowizja od 0%
- Refinansowanie kredytu mieszkaniowego z innego Banku.
- RRSO: 7.60%
Planujesz kupić mieszkanie?
- Kredyt do 90% wartości nieruchomości
- 0% prowizji za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu
- Długi okres kredytowania do 35 lat (rekomendowany przez bank - do 25 lat)
- RRSO 8,12%
Znaleziono: 29 ofert kredytów
hipotecznych
-
1.
PKO BP kredyt mieszkaniowy - Pakiet Własny Kąt Hipoteczny
![PKO Bank Polski]()
RRSO 7,73%Rata 1 649,17 złKwota do spłaty 540 568,92 złOprocentowanie 6,25%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
-
2.
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - "Mieszkaj wygodnie na swoim" Łatwy Start ze stałym oprocentowaniem
![ING Bank Śląski]()
RRSO 7,51%Rata 1 736,76 złKwota do spłaty 539 232,82 złOprocentowanie 6,81%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
3.
PKO BP kredyt mieszkaniowy - Pakiet Własny Kąt Hipoteczny
![PKO Bank Polski]()
RRSO 8,14%Rata 1 746,27 złKwota do spłaty 573 854,97 złOprocentowanie 7,97%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
-
4.
BNP Paribas kredyt hipoteczny - oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem
![BNP Paribas]()
RRSO 7,57%Rata 1 751,03 złKwota do spłaty 542 285,80 złOprocentowanie 6,90%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
5.
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - „Mieszkaj wygodnie na swoim" Lekka Rata ze stałym oprocentowaniem
![ING Bank Śląski]()
RRSO 7,61%Rata 1 753,67 złKwota do spłaty 543 771,21 złOprocentowanie 6,78%Prowizja 1,25 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
6.
mBank kredyt hipoteczny - oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem
![mBank]()
RRSO 7,80%Rata 1 778,13 złKwota do spłaty 552 870,04 złOprocentowanie 7,07%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
7.
mBank kredyt hipoteczny - oferta "Mieszkanie na stałe edycja 2" w promocji z segmentem Active dla obecnego klienta banku ze stałym oprocentowaniem
![mBank]()
RRSO 7,90%Rata 1 794,15 złKwota do spłaty 557 700,56 złOprocentowanie 7,17%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
8.
Bank Pekao S.A. - Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem
![Bank Pekao]()
RRSO 7,97%Rata 1 826,58 złKwota do spłaty 561 219,35 złOprocentowanie 7,15%Prowizja 1,99 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
9.
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - oferta „Mieszkaj Wygodnie na swoim" Łatwy Start
![ING Bank Śląski]()
RRSO 7,66%Rata 1 831,90 złKwota do spłaty 549 569,05 złOprocentowanie 7,40%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
10.
VeloBank - Kredyt hipoteczny VeloDom
![VeloBank S.A.]()
RRSO 7,54%Rata 1 836,11 złKwota do spłaty 542 619,38 złOprocentowanie 7,43%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
-
11.
ING Bank Śląski kredyt hipoteczny - oferta „Mieszkaj wygodnie na swoim" Lekka Rata
![ING Bank Śląski]()
RRSO 7,78%Rata 1 849,88 złKwota do spłaty 554 963,07 złOprocentowanie 7,37%Prowizja 1,25 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
12.
BOŚ Bank - Kredyt hipoteczny ekologiczny
![Bank Ochrony Środowiska]()
RRSO 7,78%Rata 1 850,06 złKwota do spłaty 555 019,50 złOprocentowanie 7,27%Prowizja 2,20 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
13.
Bank Pekao S.A. - Kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem spłaty kredytu (CPI)
![Bank Pekao]()
RRSO 7,92%Rata 1 871,94 złKwota do spłaty 561 581,66 złOprocentowanie 7,65%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
14.
mBank kredyt hipoteczny - oferta "Cztery pory roku we własnym m edycja 2" w promocji z segmentem Intensive dla obecnego klienta banku
![mBank]()
RRSO 8,10%Rata 1 898,18 złKwota do spłaty 569 454,16 złOprocentowanie 7,81%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
15.
Santander Bank Polska kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem - klient wewnętrzny Select
![Santander Bank Polska]()
RRSO 8,76%Rata 1 902,71 złKwota do spłaty 595 501,50 złOprocentowanie 7,61%Prowizja 2,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
16.
Alior Bank kredyt hipoteczny - Megahipoteka
![Alior Bank]()
RRSO 8,15%Rata 1 906,41 złKwota do spłaty 571 923,74 złOprocentowanie 7,86%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
17.
Bank Citi Handlowy Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem
![Citi Handlowy]()
RRSO 8,25%Rata 1 921,27 złKwota do spłaty 576 380,18 złOprocentowanie 7,35%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
-
18.
Bank Citi Handlowy kredyt hipoteczny
![Citi Handlowy]()
RRSO 8,25%Rata 1 921,27 złKwota do spłaty 576 380,18 złOprocentowanie 7,95%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
-
19.
Bank Millennium kredyt hipoteczny - oferta ze stałym oprocentowaniem
![Bank Millennium]()
RRSO 8,55%Rata 1 929,54 złKwota do spłaty 588 595,18 złOprocentowanie 8,00%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
20.
Santander Bank Polska kredyt mieszkaniowy - standard ze stałym oprocentowaniem dla klienta wewnętrznego
![Santander Bank Polska]()
RRSO 8,88%Rata 1 936,14 złKwota do spłaty 601 819,16 złOprocentowanie 7,81%Prowizja 2,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
21.
Alior Bank kredyt hipoteczny - oferta "Własne M w Wielkim Mieście"
![Alior Bank]()
RRSO 8,35%Rata 1 937,83 złKwota do spłaty 581 348,55 złOprocentowanie 8,05%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
22.
BOŚ Bank Kredyt hipoteczny - oferta standardowa
![Bank Ochrony Środowiska]()
RRSO 8,42%Rata 1 948,35 złKwota do spłaty 584 506,06 złOprocentowanie 7,86%Prowizja 2,20 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
23.
Alior Bank kredyt hipoteczny - oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem
![Alior Bank]()
RRSO 8,69%Rata 1 972,80 złKwota do spłaty 595 838,22 złOprocentowanie 8,26%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
24.
BOŚ Bank Kredyt hipoteczny - oferta standardowa ze stałym oprocentowaniem
![Bank Ochrony Środowiska]()
RRSO 8,82%Rata 1 983,85 złKwota do spłaty 601 918,99 złOprocentowanie 8,07%Prowizja 2,20 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
25.
Santander Bank Polska kredyt mieszkaniowy - klient wewnętrzny Select
![Santander Bank Polska]()
RRSO 8,83%Rata 2 012,25 złKwota do spłaty 603 675,64 złOprocentowanie 8,26%Prowizja 2,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
26.
Santander Bank Polska kredyt mieszkaniowy - oferta bez cross sell dla klienta zewnętrznego
![Santander Bank Polska]()
RRSO 8,89%Rata 2 020,78 złKwota do spłaty 606 234,72 złOprocentowanie 8,31%Prowizja 2,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
27.
mBank kredyt hipoteczny - oferta promocyjna "Mieszkanie na stałe edycja 2" ze stałym oprocentowaniem
![mBank]()
RRSO 9,44%Rata 2 033,32 złKwota do spłaty 629 657,39 złOprocentowanie 8,62%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Stałe
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
28.
mBank kredyt hipoteczny - oferta "Cztery pory roku we własnym m edycja 2" dla klientów z segmentu Intensive
![mBank]()
RRSO 9,55%Rata 2 125,45 złKwota do spłaty 637 634,99 złOprocentowanie 9,16%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
-
29.
mBank kredyt hipoteczny - oferta standard "Cztery pory roku we własnym m edycja 2"
![mBank]()
RRSO 9,77%Rata 2 159,96 złKwota do spłaty 647 988,47 złOprocentowanie 9,36%Prowizja 0,00 %szczegóły![]()
Zmienne
Ofertę przedstawi ekspert
![logo]()
Przedstawione w porównywarce informacje pokazują jedynie informacje o produktach dostępnych w poszczególnych instytucjach finansowych; nie są więc ofertą w rozumieniu art. 66 kc. Nie jesteśmy kredytodawcami, więc nie mamy wpływu na to, czy dostaniesz kredyt i na jakich warunkach – może to zależeć od wielu czynników, w tym od oceny Twojej zdolności kredytowej.
Szczegóły oferty
- Rata
- Liczba rat
- Oprocentowanie
- Uwagi do oprocentowania
- Marża
- Stawka bazowa
- RRSO
- Prowizja
- Polisa na życie
- Dodatkowe ubezpieczenie
- Ubezpieczenie pomostowe
- Ubezpieczenie niskiego wkładu
- Suma odsetek w okresie kredytowania
- Całkowita kwota do spłaty kredytu
- Wycena nieruchomości
Przykład reprezentatywny:
Wyślij zapytanie teraz, ekspert
oddzwoni w ciągu 5 minut!
Najczęściej zadawane pytania
1. Jak korzystać z rankingu kredytów hipotecznych 2024?
Ranking kredytów hipotecznych pozwoli Ci znaleźć ofertę najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb. Ranking można nazwać także porównywarką kredytów hipotecznych, która jest naprawdę prostym narzędziem. Wystarczy, że wpiszesz do niej kwotę kredytu, jaką chcesz wziąć i okres, przez jaki chcesz spłacać zobowiązanie. Następnie możesz porównać takie parametry kredytu hipotecznego jak np. oprocentowanie, wysokość raty czy prowizję za udzielenie finansowania. Sprawdzając ranking, trzeba zerknąć przede wszystkim na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Z tego parametru dowiesz się, ile będzie kosztował Twój kredyt. Im wyższe jest RRSO, tym więcej trzeba będzie zapłacić za kredyt. Pamiętaj tylko, że na podstawie RRSO porównasz kredyty w takiej samej kwocie i udzielone na ten sam okres (np. na 300 000 zł spłacane przez 30 lat).
2. Minimalny wkład własny - aktualna oferta banków
Minimalny wkład własny powinien wynosić co najmniej 20% kosztów inwestycji. W niektórych bankach możliwe jest finansowanie w wysokości 90% kosztów inwestycji, tj. z wkładem własnym wynoszącym 10%. Ile wynosi wkład własny? W Alior Banku, Banku Millennium, Banku Pekao, Credit Agricole, mBanku, PKO BP i Santander Banku Polska wymagany jest 10-procentowy wkład własny (oznacza to, że konieczne będzie wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego). Trzeba je spłacać do momentu, gdy kwota kredytu nie będzie już przekraczać 80% wartości zabezpieczenia). Z kolei wkład własny 2024 w BNP Paribas, Banku Pocztowym, BOŚ Banku, Citi Handlowym i w ING Banku Śląskim wynosi 20% kosztów inwestycji.
3. Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest już udzielany przez banki. Zgodnie z zapisami Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, maksymalna kwota kredytu hipotecznego nie może przekroczyć 80% LtV (z angielskiego Loan to Value, czyli stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości będącej jego zabezpieczeniem). Oznacza to, że jeżeli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, powinieneś mieć co najmniej 20% własnych środków. Dopuszczalne jest finansowanie w wysokości 90% LtV pod warunkiem ubezpieczenia lub zabezpieczenia w innej formie nadwyżki ponad 80%.
4. Jak stopy procentowe wpływają na koszt kredytu hipotecznego?
Stopy procentowe a kredyt hipoteczny - jaki jest między związek? Stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego wpływają pośrednio na koszt kredytu hipotecznego. Zmiana stóp procentowych dokonana przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP) przekłada się natomiast na wysokość stawek WIBOR® 3M i WIBOR® 6M, od których jest uzależnione oprocentowanie kredytu hipotecznego. Zapowiedź obniżenia stóp przez RPP może wpłynąć na obniżenie stawek WIBOR®, a niższe stawki przełożą się na mniejszą miesięczną ratę. Pamiętaj tylko, że to, od kiedy będziesz płacił nową ratę, zależy od tego, kiedy bank, który udzielił Ci kredytu, zmienił ostatnio stawkę WIBOR®.
5. Czym jest marża kredytu hipotecznego?
Marża kredytu hipotecznego jeden z dwóch elementów, z jakich składa się oprocentowanie kredytu (drugim jest stawka rynkowa - WIBOR® 3M lub WIBOR® 6M). Marża jest dochodem banku z tytułu udzielonego kredytu. Marża kredytu hipotecznego (w przeciwieństwie do stawki rynkowej, która zmienia się co kwartał lub co pół roku) jest stała. Wysokość marży jest uzależniona m.in. od kwoty, jaką pożyczasz od banku, Twojej zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego, czy tego z jakich innych produktów banku (poza kredytem hipotecznym) zdecydujesz się skorzystać. Dlatego też sam nie możesz wyliczyć marży. Robi to analityk w banku po przeanalizowaniu złożonego przez Ciebie wniosku kredytowego.
6. Jaka jest różnica między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną?
Kredyt hipoteczny jest produktem, przy pomocy którego możesz sfinansować określony w umowie cel mieszkaniowy (np. budowę domu czy zakup mieszkania). Pożyczka hipoteczna natomiast nie ma określonego celu – możesz ją przeznaczyć na dowolny cel. Kolejnym parametrem różniącym pożyczki hipoteczne i kredyty hipoteczne jest wysokość oprocentowania. Pożyczka hipoteczna jest oprocentowana wyżej niż kredyt hipoteczny, jej maksymalna wysokość nie przekracza 80% LtV (zazwyczaj wynosi od 50 do 70% LtV), a okres spłaty wynosi do 30 lat (w większości przypadków wynosi od 20 do 25 lat).
7. Czy można skonsolidować kredyty hipoteczne?
Są dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: gotówkowy, którym możesz spłacić m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, zadłużenie na karcie kredytowej czy kredyt w koncie osobistym i hipoteczny. W jego przypadku, oprócz skonsolidowania wymienionych powyżej zobowiązań finansowych, możliwa jest też konsolidacja kredytów hipotecznych. Konsolidacja kredytu hipotecznego jest możliwa pod warunkiem zabezpieczenia spłaty kredytu hipoteką wpisaną do księgi wieczystej nieruchomości będącej zabezpieczeniem konsolidowanego kredytu hipotecznego. Okres spłaty hipotecznego kredytu konsolidacyjnego może wynieść nawet 30 lat (podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego).
8. Rodzaj umowy o pracę a kredyt hipoteczny
Analizując zdolność kredytową osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny bank, oprócz wysokości dochodów netto, bierze także pod uwagę sposób zatrudnienia wnioskodawcy. Najlepszą sytuację mają osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Z perspektywy banku umowa o pracę wiąże się z najmniejszym ryzykiem utraty zatrudnienia. O kredyt hipoteczny mogą także wnioskować osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych (umowy zlecenia i umowy o dzieło), prowadzące działalność czy zatrudnione na podstawie kontraktu. Niezależnie od rodzaju umowy, dla banku ważna jest stabilność zatrudnienia. Każdy bank, w którego ofercie jest kredyt hipoteczny, inaczej podchodzi do tej kwestii. W przypadku umów o pracę na czas nieokreślony minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy wynosi – w zależności od banku – od 3 do 6 miesięcy. W przypadku umów cywilnoprawnych oprócz stażu o obecnego pracodawcy ważna jest też ciągłość zatrudnienia. Warto przedstawić w banku wcześniejsze umowy.
9. Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?
Wkład własny do kredytu hipotecznego może mieć formę gotówki zgromadzonej np. na kontach oszczędnościowych czy lokatach bankowych czy darowizny, przekazanej przez inne osoby . Wkładem własnym mogą być też środki znajdujące się na Indywidualnym Koncie Emerytalnym (IKE) czy Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Przy kredycie na budowę domu poza gotówką jako wkład własny bank może przyjąć także wartość działki, na której będzie budowana nieruchomość. Wkładem własnym do kredytu hipotecznego nie mogą być natomiast środki z innych kredytów lub pożyczek(m.in. dlatego, że negatywnie wpłyną na Twoją zdolność kredytową).
10. Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny w Polsce, mieszkając za granicą?
Pracujesz i mieszkasz za granicą, chcesz kupić mieszkanie lub wybudować dom w Polsce i sfinansować zakup/budowę kredytem hipotecznym? Kredyty hipoteczne są dostępne także i w takim przypadku. Dokumenty składane z wnioskiem (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, zeznanie podatkowe lub wyciąg z konta czy historia kredytowa) muszą być przetłumaczone na język polski przez tłumacza przysięgłego. Kredyty hipoteczne dla osób mieszkających i zarabiających za granicą udzielane są przez Alior Bank (w EUR, USD i GBP) i Bank Pekao (w EUR, USD, NOK, SEK i GBP). Trzeba jeszcze pamiętać o tym, że zgodnie z wytycznymi KNF, kredyt może być udzielony tylko w walucie, w jakiej zarabiasz (np. pracujesz w Szwecji i zarabiasz w koronach szwedzkich, to kredyt możesz wziąć tylko w SEK).
INFORMACJA
Banki nieustająco obsługują wnioski klientów o kredyt hipoteczny, więc i Ty możesz bez obaw taki wniosek kredytowy złożyć. Jesteśmy w stałym kontakcie z bankami, dlatego w naszym rankingu kredytów hipotecznych znajdują się tylko takie oferty, które rzeczywiście masz szansę otrzymać. Co prawda teraz trudniej jest załatwić formalności, ale możesz wykorzystać czas spędzony w domu na poszukiwanie najlepszego kredytu. Nasz ranking kredytów hipotecznych podpowie Ci, który bank może Ci taki zaproponować. A jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, to kliknij „Zapytaj o kredyt”, w kolejnym kroku zostaw kontakt do siebie, a w ciągu kilku minut oddzwoni do Ciebie bankowy ekspert od kredytu hipotecznego. Pamiętaj, że banki w odpowiedzi na kryzys podnoszą minimalny wkład własny. Jeśli nie masz zbyt dużej kwoty oszczędności, to teraz jest jeszcze ostatni dzwonek, aby wziąć kredyt z niskim wkładem własnym.
Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej i sprawdź jaką masz zdolność przy kredycie hipotecznym.
Porady kredytu hipotecznego
Kredyty
Czy warto teraz brać kredyt hipoteczny? A może lepiej poczekać na nowy program Mieszkanie #naStart? Wyjaśniamy
... wiekowego czy kryterium dochodowego. Warto zatem zastanowić się nad tym, czy już dziś nie złożyć wniosku o kredyt hipoteczny. Jaki kredyt hipoteczny wybrać? Jeśli nie chcesz czekać na start programu Mieszkanie #naStart i chciałbyś ...
Kredyty
Ubezpieczenie pomostowe – czym jest i jak uzyskać zwrot?
... kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie pomostowe stanowi dodatkowy wydatek dla kredytobiorców, którzy zaciągają kredyt hipoteczny. Chociaż polisę wykupuje bank, to koszty są przenoszone na kredytobiorcę. Koszty ubezpieczenia pomostowego są ...
Kredyty
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – czy to się opłaca?
... artykule wyjaśniamy: W jakim banku jest stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego? W każdym banku znajdziesz kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem, ponieważ obowiązek posiadania takiej oferty narzuca bankom rekomendacja KNF ...
Kredyty
Usunięcie Wiboru z umowy kredytowej – jakie są na to szanse w 2024 roku?
... transparentną stawką bazową. Już od 2023 r. banki mogą więc oferować kredyt bez WIBOR, a konkretnie kredyt hipoteczny z oprocentowaniem opartym na nowej stawce WIRON. O jej przewadze nad WIBOR decyduje fakt, że jest ona wyznaczana ...
Kredyty
8 zasad budowania dobrej historii kredytowej
... kredytową. Dowiedz się też, jak szybko stworzyć historię kredytową od zera, aby mieć szansę na najlepszy kredyt hipoteczny. Czym jest historia kredytowa? Historia kredytowa to informacje o zobowiązaniach finansowych zgromadzone m.in. w ...
Kredyty
Podsumowanie rynku nieruchomości 2023. Co się zmieniło i jak prezentują się ceny mieszkań?
... których oprocentowanie jest ustalane na podstawie stawek WIBOR®. ING Bank Śląski jako pierwszy zaproponował kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu ustalanym z wykorzystaniem wskaźnika WIRON 1M Stopa Składana. Oferta pojawiła się w ...
Kredyty
Jak uzbierać pieniądze na mieszkanie?
... że samodzielnie ciężko będzie Ci odłożyć pieniądze na mieszkanie? Sprawdź, czy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny z rodzicami. Jak długo trzeba oszczędzać na kupno mieszkania za gotówkę? Poniżej dowiesz się, jak długo ...
Kredyty
Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2024 roku?
... roku 2022. Ożywienie na rynku hipotek widać również na początku 2024 roku. Tylko w lutym 2024 r. wnioski o kredyt hipoteczny złożyło 26,6 tys. osób, a więc o 40,1 proc. więcej niż rok wcześniej. Średnia wartość wnioskowanego ...
Kredyty hipoteczne – ranking 2024
Liczba kredytów hipotecznych wzrasta z każdym rokiem. Od kilku lat tempo wzrostu jest na stabilnym poziomie - ok. 3% rocznie. Nie inaczej było w roku ubiegłym. Jak statystyki zaprezentują się w 2024 roku, dowiemy się za jakiś czas, wiele wskazuje jednak na to, że kredyty hipoteczne nadal będą cieszyć się dużym zainteresowaniem. Wpływ na to mogą mieć m.in. stale rosnące ceny na rynku nieruchomości. Jeśli także jesteś zainteresowany tego rodzaju produktem bankowym, sprawdź jak wybrać kredyt hipoteczny, który okaże się dla Ciebie najbardziej korzystny.
Ranking kredytów hipotecznych - co musisz wiedzieć o kredycie hipotecznym?
Kredyt to dla wielu osób jedyny sposób na sfinansowanie zakupu mieszkania bądź budowy domu. W związku z tym, że ceny nieruchomości są obecnie na wysokim poziomie, a wiele wskazuje na to, że mogą jeszcze bardziej wzrosnąć, zakup mieszkania za gotówkę okazuje się w dzisiejszych czasach nie lada wyzwaniem. Nie zniechęca to jednak Polaków do inwestycji w nieruchomości. Co więcej, kupujemy mieszkania coraz chętniej i to zarówno do celów mieszkaniowych, jak i zarobkowych
Coraz popularniejszą formę inwestycji stanowi wynajem mieszkań. Mnóstwo osób właśnie w ten sposób spłaca kolejne raty kredytu hipotecznego. Jeśli także zastanawiasz się nad taką inwestycją, musisz wcześniej rozważyć jej opłacalność. Oczywiście jest ona uwzględniona od kosztu kredytu. Im wyższa rata, tym trudniej będzie Ci ją pokryć zyskiem z wynajmu mieszkania, tym bardziej, że opłacić musisz przecież jeszcze czynsz. Obniżyć ratę pozwoli dłuższy okres kredytowania, lecz w tym przypadku wzrośnie także koszt kredytu hipotecznego. Czy to się więc opłaca? Na co lepiej się zdecydować i jak właściwie wybrać najkorzystniejszą ofertę? Czy ranking kredytów hipotecznych pomoże Ci podjąć decyzję? Oczywiście, ale pod warunkiem, że potrafisz z niego korzystać. Porównywać można bowiem wyłącznie kredyty udzielane na takich samych warunkach. Znaczenie ma nie tylko okres kredytowania i suma pożyczki, ale także fakt, czy decydujesz się na raty równe, czy malejące, a także, czy zamierasz wykupić dodatkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
| Kwota kredytu | Rata przed zmianą stóp procentowych | Prognozowana rata po zmianie stóp procentowych | Różnica |
|---|---|---|---|
| 100 000 zł | 451 zł | 472 zł | 20 zł |
| 200 000 zł | 902 zł | 943 zł | 41 zł |
| 300 000 zł | 1 353 zł | 1 415 zł | 61 zł |
| 400 000 zł | 1 805 zł | 1 886 zł | 82 zł |
| 500 000 zł | 2 256 zł | 2 358 zł | 102 zł |
| 600 000 zł | 2 707 zł | 2 830 zł | 123 zł |
| 700 000 zł | 3 158 zł | 3 301 zł | 143 zł |
| 800 000 zł | 3 609 zł | 3 773 zł | 164 zł |
| 900 000 zł | 4 060 zł | 4 245 zł | 184 zł |
| 1 000 000 zł | 4 511 zł | 4 716 zł | 205 zł |
Kredyt udzielony na okres 25 lat z marżą w wysokości 2,3% i oprocentowaniem 2,55% przed zmianą stóp procentowych oraz 2,95% po zmianie stóp procenotwych.
Ranking kredytów hipotecznych 2024 - aktualne oferty
Jeśli szukasz ofert kredytów hipotecznych, które okażą się dla Ciebie najbardziej korzystne, to z pewnością przyda Ci się ranking kredytów hipotecznych. Z jego pomocą znajdziesz najtańszą ofertę na rynku. Musisz jednak pamiętać, że obecnie mamy najniższe stopy procentowe od wielu lat. W każdej chwili mogą one wzrosnąć, co oznacza, że istnieje prawdopodobieństwo, że wzrośnie także koszt Twojego kredytu.
Poniżej przedstawiamy kilka atrakcyjnych ofert kredytowych, które musisz poznać, jeśli jesteś zainteresowany kredytem na mieszkanie. Podane dane są przeliczone dla kredytu na sumę 300 tys. złotych, którego spłata zostanie rozłożona na okres 25 lat.
| Nazwa | Oprocentowanie | RRSO | Prowizja | Łączna kwota do spłaty | Wysokość raty |
|---|---|---|---|---|---|
| PKO BP - kredyt mieszkaniowy Własny Kąt | 2,86% | 2,84% | 0,00% | 418 349,76 zł | 1 394,50 zł |
| Bank Millennium - kredyt hipoteczny | 2,82% | 2,86% | 0,00% | 418 413,00 zł | 1 394,71 zł |
| Bank Pekao - kredyt hipoteczny | 2,76% | 2,98% | 1,99% | 423 912,00 zł | 1 413,04 zł |
| ING Bank Śląski - kredyt hipoteczny | 3,04% | 3,34% | 1,90% | 436 809,00 zł | 1 456,03 zł |
| Santander Bank Polska - kredyt hipoteczny | 3,11% | 2,81% | 2,00% | 440 595,00 zł | 1 468,65 zł |
| BNP Paribas - kredyt hipoteczny | 3,72% | 3,78% | 0,00% | 461 250,00 zł | 1 537,50 zł |
| mBank - kredyt hipoteczny | 5,21% | 5,34% | 0,00% | 537 201,00 zł | 1 790,67 zł |
To, jaki bank wybierzesz ma duże znaczenie. Przy takich samych parametrach kwota miesięcznej raty może bowiem różnić się nawet o 150 złotych. Oznacza to więc, że łącznie możesz oddać do banku nawet o ponad 40 tysięcy więcej! Ofertę kredytową należy zatem wybierać rozsądnie.
Kredyt hipoteczny – kalkulator
Wybór kredytu hipotecznego wcale nie musi być trudny. Na początku musisz przede wszystkim samodzielnie ocenić, jakie masz szanse, że bank przyzna Ci kredyt hipoteczny. Porównywarka pomoże Ci wybrać najlepsze oferty, ale zanim je porównasz, zastanów się, czy Twoja sytuacja finansowa jest dobra. Żeby ubiegać się o kredyt hipoteczny niezbędne jest stałe zatrudnienie, odpowiednio wysokie i stabilne zarobki, a przede wszystkim wkład własny.
Czym jest wkład własny? To część wartości nieruchomości, którą musisz opłacić z własnych pieniędzy. Bank nie pożyczy Ci dokładnie tyle, ile kosztuje mieszkanie. Musi minimalizować swoje ryzyko, dlatego musisz dołożyć do zakupu własne oszczędności. Coraz częściej minimalny wkład własny wynosi 20%, ale można jeszcze znaleźć oferty, w przypadku których wystarczy mieć 10% własnych środków. Wtedy brakujące 10% do rekomendowanego przez Komisję Nadzoru Finansowego 20% kwoty potrzebnej na zakup nieruchomości można po prostu ubezpieczyć
Jeśli jednak nie chcesz spotkać się z odrzuceniem wniosku o kredyt hipoteczny przez bank, lepiej rzeczywiście mieć bezpiecznie minimum 20% wkładu własnego. Ile to jest? To zależy, jaki jest cel kredytowania oraz jego wartość. Przykładowo, jeśli potrzebujesz kredyt hipoteczny 300 tys. zł, to 60 tys. zł musisz zapłacić z własnych pieniędzy. Ale im większy wkład własny, tym lepiej. Na pewno nie będzie to mała kwota, bo mieszkania są drogie, dlatego trzeba się przygotować finansowo, zanim będziesz starać się o kredyt hipoteczny. Kalkulator jest narzędziem, które pozwoli Ci wstępnie ocenić szanse na jego uzyskanie.
Jak wygląda ocena klienta przy ubieganiu o kredyt hipoteczny? Kalkulator zdolności kredytowej pomaga ocenić, czy potencjalny kredytobiorca jest wiarygodny, a ryzyko pożyczenia mu pieniędzy nie jest duże. Banki szczegółowo analizują zdolność kredytową najpierw przeprowadzają wywiad, a później weryfikują przedstawione przez klienta informacje na podstawie dostarczonych dokumentów. Na tym etapie często dochodzi do odrzucenia wniosku. Żeby nie znaleźć się w takiej sytuacji, warto samodzielnie przeliczyć, czy i w jakiej kwocie bank przyzna kredyt na mieszkanie. Kalkulator zdolności kredytowej jest łatwy w obsłudze. Taki kalkulator zdolności kredytowej to gotowe narzędzie, dzięki któremu bez skomplikowanych wyliczeń można przekonać się o swoich szansach na kredyt mieszkaniowy. Jak to zrobić? Wystarczy uzupełnić podstawowe dane o sobie, takie jak:
- sumę miesięcznych dochodów – jeśli bierzesz kredyt hipoteczny z partnerem lub partnerką, to wpisz łączną kwotę waszych miesięcznych zarobków,
- raty innych kredytów – jeśli nie masz żadnych dodatkowych zobowiązań, to masz większe szanse na kredyt,
- limity w kartach – jeśli korzystasz z kart kredytowych, to wpisz, jaki masz przyznany łączny limit,
- koszty życia – oszacuj, ile miesięcznie wydajesz na rachunki i jedzenie,
- liczba osób w gospodarstwie domowych, czyli ile osób utrzymuje się z Twojego dochodu.
Te informacje pozwolą na automatyczne wykonanie symulacji zdolności kredytowej w kilka sekund. Jej wynik będzie dla Ciebie wskazówką, jaką kwotę kredytu hipotecznego możesz uzyskać.
Oferty kredytów hipotecznych – gdzie szukać?
Zwróć uwagę, że jeśli chcesz wziąć kredyt, oferta ofercie nigdy nie będzie równa. Dlatego nieustannie powtarzamy, że musisz porównać dostępne oferty kredytowe. W tym celu skorzystaj w pierwszej kolejności z rankingu kredytów hipotecznych.
Chcąc wziąć kredyt, oprocentowanie nigdy nie będzie jedynym i najważniejszym parametrem, na który warto zwrócić uwagę. Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z referencyjnej stopy WIBOR(R) i marży banku. WIBOR(R) może się zmieniać w trakcie spłaty kredytu hipotecznego, ale marża będzie stała przez cały okres trwania umowy kredytowej. To powoduje, że w trakcie spłaty kredyty oprocentowanie może się zmieniać. Chyba że podpiszesz umowę o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Jednak w ofercie banków nie ma kredytu, który w ten sposób będzie oprocentowany przez cały okres kredytowania. Zazwyczaj oprocentowanie nie zmienia się tylko przez pierwszych 5 lat spłaty.
Oprocentowanie to niejedyny koszt dla biorących kredyt hipoteczny. Porównanie innych parametrów oferty, które składają się na całkowity koszt kredytu jest równie ważne. Jakie dokładnie koszty są związane z kredytem hipotecznym oprósz kosztu odsetek w całym okresie kredytowania? Jest ich wiele. Do najważniejszych należą chociażby: wysokość prowizji, koszty wyceny nieruchomości, koszty ubezpieczenia pomostowego i ubezpieczenia nieruchomości oraz dodatkowych ubezpieczeń (na życie i od utraty pracy), a także koszty innych produktów, których bank może wymagać w ramach zaproponowanej oferty (np. prowadzenie konta osobistego czy skorzystanie z karty kredytowej). Sam widzisz, że chcąc dowiedzieć się, ile naprawdę kosztuje kredyt, przelicznik nie jest łatwy.
Kredyt mieszkaniowy – RRSO i oprocentowanie
Jaka wiedza przyda Ci się w staraniach o kredyt? Rata zobowiązania będzie dla Ciebie kluczowa. Jeśli zależy Ci, żeby była jak najniższa, to pomyśl o dłuższym okresie kredytowania. Będzie to korzystne też wtedy, gdy ubiegasz się o wysoką kwotę kredytu. Wtedy raty nie będą aż tak mocno obciążały co miesiąc Twojego domowego budżetu.
Krótszy termin spłaty sprawdzi się tym, którzy mają bardzo dobrą zdolność kredytową i wysokie zarobki, więc jak najniższa rata nie jest dla nich najważniejsza. Wolą zapłacić mniej odsetek przez cały okres kredytowania. Wtedy wybierając kredyt hipoteczny, oprocentowanie będzie dla nich lepszym (oczywiście niejedynym) parametrem do porównania ofert. Bo krótszy okres spłaty, to mniej odsetek i niższy całkowity koszt zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny.
O atrakcyjności oferty kredytu hipotecznego będzie świadczyło oczywiście więcej czynników. Chcesz mieć pewność, że wybierasz najtańszy kredyt? RRSO zawsze jest najlepszy parametrem do porównania. To wskaźnik, który zawiera wszystkie koszty związane z danym kredytem na mieszkanie. Jest on uwzględniany procentowo i trzeba brać go pod uwagę tylko przy takiej samej kwocie i okresie spłaty, na jaki chcesz wziąć kredyt hipoteczny. RRSO jest liczone według skomplikowanego wzoru matematycznego, dlatego trudno wyliczyć je samodzielnie. Ale na szczęście są takie narzędzia, jak porównywarka kredytów hipotecznych, która automatycznie liczy RRSO dla konkretnej oferty.
Podsumowując, chcąc znaleźć tani kredyt na mieszkanie, musisz poznać szczegóły oferty w tym wysokość prowizji, oprocentowanie kredytu hipotecznego, RRSO, ale także upewnić się, czy jest to oferta z dodatkowymi produktami bankowymi (np. z obowiązkiem założenia konta bankowego) i jakie są wszystkie związane z nimi koszty.
Kredyt hipoteczny wyróżnia się na tle innych bankowych produktów kredytowych. Jest przeznaczony dla osób, które chcą kupić nieruchomość, a nie mają na to wystarczających pieniędzy.
Jeśli zależy Ci na czasie, to skorzystaj z opcji „Zapytaj o kredyt” przy wybranej ofercie. Gwarantujemy, że szybko skontaktuje się z Tobą pracownik banku i przedstawi szczegóły kredytu, który wybierzesz. To wygodne rozwiązanie i całkowicie darmowe. W ten sposób bez wychodzenia z domu dowiesz się, jakie masz szanse na kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny jest ważną częścią oferty banków. Najczęściej ma ono wysoką kwotę i długi okres spłaty, a przy tym pozwala klientom spełnić cele mieszkaniowe. Jakie są podstawowe parametry oferty kredytów hipotecznych i z jakich propozycji bankowych można aktualnie skorzystać?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Aby obliczyć oprocentowanie, do marży kredytu hipotecznego należy jeszcze dodać wysokość stawki WIBOR(R), która zależy od wysokości głównej stopy procentowej Narodowego Banku Polskiego. Jakie jest obecnie oprocentowanie kredytu hipotecznego? Dzięki rekordowo niskim stopom procentowym w Polsce również średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego zostało znacznie obniżone. Jest ono obecnie bardzo korzystne dla potencjalnych kredytobiorców. Wszystko przez to, że w 2020 roku Rada Polityki Pieniężnej (RPP) działająca przy Narodowym Banku Polskim (NBP) zdecydowała się aż trzykrotnie na obniżenie głównych stóp procentowych. W wyniku tego stopa referencyjna została pomniejszona do 0,1 proc., co stanowi najniższą w historii wartość. Obniżanie stóp NBP wpływa na WIBOR(R), dlatego wraz z upływem czasu spada oprocentowanie zobowiązań mieszkaniowych.
Ile dokładnie wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego? To oczywiście zależy od banku, ale we wrześniu 2020 roku według informacji opublikowanych przez Narodowy Bank Polski średnia marża przyznanych kredytów wynosiła 2,77 proc. i była wyższa o zaledwie 0,15 punktu procentowego w porównaniu z lutym tego samego roku. Jednocześnie NBP poinformował, że aktualne średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosiło zaledwie 2,27 proc. Mowa tu o wszystkich zobowiązaniach mieszkaniowych spłacanych na koniec grudnia 2020 roku. To najniższe oprocentowanie kredytu hipotecznego, ale już produkty zaciągnięte w grudniu 2020 roku mają obecnie wyższe oprocentowanie – średnio 2,83 proc. w skali roku. I tak jednak, bez względu na moment pożyczenia pieniędzy na cele mieszkaniowe w banku, mamy obecnie na rynku do czynienia z najtańszymi kredytami hipotecznymi w historii.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), która ujmuje nie tylko oprocentowanie, ale i inne oraz bieżącą inflację, wskazuje, że właśnie dziś warto zaciągnąć takie zobowiązanie. Najpewniej taniej już nie będzie – rynek czekają podwyżki, choć mają one być wprowadzane stopniowo.
Dodatkowo od 2024 roku wprowadzane są w bankach oferty na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, w przypadku których stopa oprocentowania zobowiązania nie zmienia się w czasie. Banki w Polsce mają czas do 30 czerwca 2024 roku na wprowadzenie wytycznych KNF w zakresie ekspozycji kredytów hipotecznych, jakie zostały zawarte w Rekomendacji S. Klienci powinni mieć dostęp do zobowiązań ze stałą i zmienną stopą procentową. Banki spółdzielcze do 31 grudnia 2022 mają sprostać tym wymaganiom. Oprocentowanie stałe dotychczas niemal w ogóle nie było oferowane przez polskie instytucje, a jeśli już, to tylko np. na pierwszych kilka lat spłaty zobowiązania. Rekomendacja S ma to zmienić, ponieważ zgodnie z nią banki powinny przedstawiać potencjalnym kredytobiorcom pełną ofertę w zakresie kredytów oprocentowanych zarówno zmienną stopą procentową, jak i stałą lub okresowo stałą. Najczęściej banki proponują stałe oprocentowanie na 5 lat.
Kredyt hipoteczny - jak wypełnić wniosek kredytowy?
Aby móc formalnie ubiegać się o kredyt hipoteczny, należy wypełnić wniosek na formularzu bankowym. W każdej instytucji może on wyglądać zupełnie inaczej, mieć inne pola i wymagać od klienta podania nieco innych danych. Jeśli chodzi o wniosek o kredyt hipoteczny, z pewnością będzie on obszerniejszy niż o kredyt gotówkowy, ponieważ udzielenie zobowiązania z zabezpieczeniem hipotecznym wymaga dopełnienia wielu formalności. Obecnie coraz częściej można się spotkać z wnioskiem kredytowym online, który składa się w wybranym banku drogą elektroniczną, bez wychodzenia z domu. Dawniej królowały papierowe formularze.
Wniosek o kredyt hipoteczny najczęściej uwzględnia następujące informacje:
- dane osobowe i adresowe klienta,
- dane dochodowe klienta,
- warunki kredytu,
- zabezpieczenia spłaty kredytu,
- oświadczenia dokonywane przez wnioskodawcę.
Kredyt hipoteczny - jakich dokumentów wymaga bank?
Od klienta zaciągającego kredyt hipoteczny banki wymagają dołączenia do wniosku wielu dokumentów. W pierwszej kolejności chodzi tu o dokumenty potwierdzające tożsamość klienta, a więc kopię dowodu osobistego czy paszport. Ważne jest, by do wniosku dołączyć również dokumenty dochodowe potwierdzające wysokość i źródło uzyskiwanych zarobków. Wśród nich wymienić należy:
- zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia od pracodawcy,
- zaświadczenie o zatrudnieniu,
- wyciąg z kilku ostatnich miesięcy z konta bankowego,
- potwierdzenie złożenia deklaracji PIT z poprzedniego roku podatkowego,
- kopię księgi przychodów i rozchodów z działalności gospodarczej,
- kopię bilansu i rachunku zysków i strat oraz sprawozdania finansowego z działalności objętej pełną księgowością,
- odcinek renty lub emerytury oraz kopię decyzji o przyznaniu takiego świadczenia.
Oczywiście w zależności od tego, z jakiego źródła klient pozyskuje dochody, lista dokumentów składanych do wniosku o kredyt hipoteczny może być inna.
Kolejną grupę dokumentów stanowią te dotyczące zabezpieczenia kredytu hipotecznego, głównie hipoteki. To dokumenty nieruchomościowe, które powinny być dołączone do wniosku przy zakupie mieszkania czy domu z rynku pierwotnego. Obejmują one:
- umowę przedwstępną zawartą z deweloperem;
- wypis z Centralnej Ewidencji Gruntów i Budynków;
- odpis z księgi wieczystej gruntu, na którym budowana jest nieruchomość;
- pozwolenie na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania bez zastrzeżeń przez właściwy urząd – o ile budowa została już ukończona;
- dokumenty związane z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową – od sprzedającego nieruchomość;
- ewentualnie kopie pełnomocnictwa udzielonego reprezentantom firmy deweloperskiej.
Nieco inaczej wygląda lista wymaganych dokumentów w przypadku zakupu domu lub mieszkania z drugiej ręki, czyli z rynku wtórnego. Będzie ona uwzględniała:
- umowę przedwstępną zakupu nieruchomości,
- odpis z księgi wieczystej,
- dokumenty potwierdzające własność sprzedającego względem domu lub mieszkania,
- zaświadczenie ze spółdzielni związane z przydziałem.
Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu jest przy tym wpis hipoteki o określonej wysokości do księgi wieczystej nieruchomości. Bank potrzebuje więc również wyceny mieszkania czy domu stanowiącego przedmiot kredytowania. Niektóre banki akceptują wycenę przeprowadzoną przez dowolnego rzeczoznawcę, a inne tylko przez takiego współpracującego z instytucją. W każdym przypadku jednak klient będzie musiał ponieść koszty przygotowania operatu szacunkowego, który potwierdzi, ile warta jest nieruchomość.
Niewykluczone, że potrzebne będą i inne zabezpieczenia spłaty, dlatego klient do podpisania umowy kredytowej będzie musiał też przedstawić polisę ubezpieczenia pomostowego (do czasu ustanowienia hipoteki), polisę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego czy polisę na życie i polisę dotyczącą ochrony nieruchomości przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi.
Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego?
Bardzo ważnym kryterium wyboru oferty kredytowej z danego banku jest koszt zobowiązania. To suma wszystkich kosztów, łącznie z odsetkami, prowizjami i innymi opłatami, jakie trzeba ponieść, by skredytować nieruchomość. Całkowity koszt powinien być podany przez bank do wiadomości klienta wraz z ofertą. Można jednak samodzielnie obliczyć koszt kredytu hipotecznego. Jak to zrobić? Warto posłużyć się w tym przypadku kalkulatorem kredytowym.
Do kosztu kredytu hipotecznego wlicza się między innymi:
- prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego;
- prowizję za rozpatrzenie wniosku;
- odsetki naliczane zgodnie z ustaloną z bankiem stopą oprocentowania nominalnego, w skład której wchodzi marża bankowa;
- prowizję za ewentualną wcześniejszą częściową lub całościową spłatę;
- składki na ubezpieczenia kredytowe, w tym ubezpieczenie pomostowe, niskiego wkładu własnego, na życie, w związku z utratą pracy kredytobiorcy czy ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Do kosztów kredytowych doliczyć też można wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę, na której ustanawiane jest zabezpieczenie hipoteczne. Całkowity koszt kredytowania wiąże się także z doliczeniem opłat za produkty towarzyszące, jak konto bankowe czy karta kredytowa dla klienta.
Porównywarka kredytów hipotecznych – wybierz najtańszy kredyt hipoteczny
Z bogatej oferty kredytów hipotecznych w polskich bankach klient musi wybrać jeden. Najlepiej też nie starać się jednocześnie w kilku instytucjach o ten sam produkt, ponieważ każde zapytanie wysłane przez instytucję bankową do BIK-u celem weryfikacji klienta obciąża jego historię kredytowania, automatycznie zmniejszając szanse na uzyskanie pożądanego zobowiązania.
Trzeba zatem zadać sobie pytanie, gdzie będzie można znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny w danym czasie? Porównywarka kredytów hipotecznych 2024 roku wskaże, w których bankach można aktualnie uzyskać najkorzystniejszą ofertę. Trzeba porównywać poszczególne zobowiązania nie tylko pod kątem wysokości oferowanego oprocentowania, lecz także kosztów całkowitych czy poziomu RRSO, która gromadzi wszystkie koszty, jakie klient ponosi w związku z zaciąganiem produktu z zabezpieczeniem hipotecznym.
Porównywarka kredytów hipotecznych online jest dostępna dla każdego klienta w dosłownie każdej chwili. Wystarczy, że skorzysta on z Internetu i wskaże pożądane oferty, a program porówna je ze sobą. Ułatwi to z pewnością wybór takiej, która będzie dla kredytobiorcy w danym czasie atrakcyjna.
Czym jest karencja kredytu hipotecznego?
Może się zdarzyć się, że klient okresowo nie będzie miał wolnych środków na spłatę rat zaciągniętego kredytu hipotecznego. Nie powinien w takiej sytuacji uciekać od kontaktu z bankiem, tylko jasno przedstawić swoją sytuację. Niewykluczone, że ta instytucja zaproponuje udzielenie karencji w spłacie, polegającej na opóźnieniu spłaty kapitałowej części raty. Jest to rozwiązanie, które bank może zaoferować klientowi dotychczas regularnie spłacającemu swoje raty. Jedną lub kilka kolejnych rat spłaci on w takiej sytuacji wyłącznie w części odsetkowej oraz uiści ewentualne składki ubezpieczenia zobowiązania. Karencja kredytu najczęściej dotyczy zobowiązania hipotecznego i jest przyznawana przez bank na wniosek klienta. Może trwać od jednego miesiąca do nawet kilku lat, o ile jest taka konieczność.
Istnieje też pojęcie karencji na początku kredytu hipotecznego. Proponowana jest ona przez banki po podpisaniu umowy i oznacza, że przez ustalone kilka miesięcy klient nie musi uiszczać części kapitałowej raty. Pozostała odroczona do spłaty kwota rozkładana jest proporcjonalnie na kolejne raty. Nie jest więc tak, że bank całkowicie rezygnuje z pobrania pełnej kwoty płatności. Zostanie ona i tak opłacona przez kredytobiorcę, tylko z opóźnieniem. Takie rozwiązanie często stosowane jest przy kredycie na budowie domu albo przy zakupie mieszkania od dewelopera, które dopiero powstaje.
Kredyt hipoteczny online? To możliwe!
Każdy bank wskazuje w swojej ofercie i dokumentach, jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny. Wśród nich znajduje się wymóg posiadania dobrej historii w BIK-u czy wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej, która pozwoli na spłatę zobowiązania. W 2024 roku warunki w kwestii udzielania klientom kredytów hipotecznych uległy zmianom w wyniku wielu obostrzeń wprowadzanych w Polsce w reakcji na pandemię koronawirusa. Banki nie mogą prowadzić swobodnie działalności w stacjonarnych placówkach i obsługiwać w nich bezpiecznie klientów, dlatego w wielu przypadkach udostępniły swoje usługi w trybie online. Obecnie tą drogą można nawet wnioskować o kredyt hipoteczny, choć z reguły klient musi stawić się w banku przynajmniej raz – celem podpisania umowy.
Na przykład w Pekao Banku Hipotecznym można wnioskować o kredyt hipoteczny online za pomocą platformy eHipoteka, gdzie dostępny jest elektroniczny wniosek o kredyt, oraz dołączyć wymagane dokumenty w wersji elektronicznej. Na platformie pojawia się też ostatecznie informacja o decyzji kredytowej podjętej przez Pekao Bank Hipoteczny. Weryfikacja tożsamości wnioskodawcy odbywa się przy użyciu przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę 1 zł. Jedynym krokiem, którego nie da się wykonać przez Internet przy udzielaniu kredytu hipotecznego, jest podpisanie umowy w obecności doradcy bankowego.
Nadpłata kredytu hipotecznego – jak to zrobić?
Od 2017 roku, czyli od chwili wprowadzenia w życie przepisów ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (22 lipca 2017 roku), kredytobiorcy mają prawo do nadpłaty zobowiązania oraz do wcześniejszej, całkowitej jego spłaty bez konieczności uiszczania wysokiej prowizji. Obecnie nadpłata kredytu hipotecznego i jego wcześniejsza spłata mogą pociągać za sobą pewną, ograniczoną prowizję, ale tylko:
- W ciągu pierwszych 3 lat od chwili zawarcia umowy w przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą oprocentowania. Wysokość prowizji nie może być przy tym wyższa niż 3 proc. spłacanej kwoty oraz przekraczać kwoty odsetek, które naliczone byłyby klientowi w ciągu roku od momentu faktycznej spłaty.
- Przez cały okres spłaty w przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego z wykorzystaniem stałej stopy procentowej
Poprzez nadpłatę kredytu hipotecznego należy rozumieć wpłacenie na konto kredytowe większej kwoty, niż wynikałoby to z ustalonej wysokości raty kapitałowo-odsetkowej w harmonogramie. Jeśli klient dysponuje pewną nadwyżką wolnych środków finansowych, może przeznaczyć ją na nadpłatę kredytu hipotecznego. Kalkulator kredytowy wskaże, o ile mogą się w ten sposób zmniejszyć kolejne raty lub jak bardzo może się skrócić okres spłaty. Warto wiedzieć, że dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego można zmniejszyć koszty odsetkowe, ponieważ odsetki od kredytu zawsze są naliczane od aktualnego salda. Na co jeszcze ma wpływ nadpłata kredytu? Na skrócenie okresu spłaty, a szybsza spłata zawsze oznacza niższe koszty całkowite takiego zobowiązania.
Aktualna oferta kredytów hipotecznych w bankach
Kredyt hipoteczny można zaciągnąć w większości banków działających w Polsce. Oferty różnią się między sobą wysokością oprocentowania, prowizji czy wymaganiami dotyczącymi pozyskiwania dochodów z określonych, akceptowalnych przez dany bank źródeł.
Bank Millennium w ofercie ma kredyt hipoteczny udzielany z 0-procentową prowizją i z RRSO 3,43 proc. To „Kredyt wygodny jak własne mieszkanie”. Instytucja ta deklaruje, że finansuje do 90 proc. wartości nieruchomości, co oznacza, że klient musi przedstawić tylko 10 proc. wkładu własnego. Przy takim zobowiązaniu konieczne jest wykupienie dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia ryzyka wysokiego LTV. Aktywnym klientom Millennium Bank oferuje marże niższe nawet o 0,5 proc. w stosunku do standardowych. Ponadto klienci mogą skorzystać z wakacji kredytowych raz w roku. Wniosek o taki kredyt hipoteczny w Millennium Banku można złożyć w trybie online i sprawdzać postęp procesu w Millenecie i aplikacji mobilnej Banku Millennium. Możliwe jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego w Millennium Banku ze stałą stopą procentową przez 5 lat. Później produkt ten zostaje objęty oprocentowaniem zmiennym, z wykorzystaniem wskaźnika WIBOR(R) 3M, bądź też klient będzie mógł skorzystać z dalszego stałego oprocentowania swojego zobowiązania. Celem kredytowania hipotecznego w Millennium Banku mogą być:
- zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym i pierwotnym,
- remont i modernizacja lokalu mieszkalnego,
- budowa lub rozbudowa domu,
- refinansowanie kredytu mieszkaniowego.
Docelowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego w banku Millennium są:
- hipoteka na nieruchomości mieszkalnej wpisana na pierwszym miejscu w księdze wieczystej na rzecz banku Millennium,
- cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
- cesja praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy – wraz ze wskazaniem banku jako jedynego uprawnionego do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego.
O kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim klienci mogą ubiegać się online, podobnie jak w Millennium. Kredyt ten udzielany jest na okres do 35 lat, a ING nie nalicza opłat za wcześniejszą spłatę i nadpłatę. Decyzję można uzyskać bez wychodzenia z domu. Wkład własny na kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim musi wynosić minimum 20 proc. RRSO zaczyna się od 2,56 proc. W ramach promocji „Najlepiej na swoim” ING rezygnuje z pobierania prowizji, a RRSO kredytu wynosi wówczas 2,81 proc. Poza tym ING ma w ofercie również inne kredyty hipoteczne, w tym EKOkredyt hipoteczny z 0 zł prowizji oraz kredyt „Najlepiej na swoim – lekka rata”, gdzie prowizję trzeba opłacić, ale oprocentowanie nominalne wynosi zaledwie 2,24 proc. Wśród kredytów hipotecznych są też zobowiązania, które mają oprocentowanie stałe przez 5 kolejnych lat spłaty.
Pomimo tego, że ING traktuje hipotekę na nieruchomości mieszkalnej jako podstawowe zabezpieczenie spłaty, to wymaga również od klienta wykupienia dodatkowego ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank. W ING można zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, na budowę domu czy na remont.
W ofercie kredytów hipotecznych Alior Banku jest kilka ciekawych propozycji:
- „Własne M w wielkim mieście” – kredyt hipoteczny na mieszkanie w takich miastach jak Gdańsk, Kraków, Łódź, Poznań, Szczecin, Warszawa lub Wrocław. Marża wynosi 1,85 proc., a kwota kredytu może wynieść nawet 700 000 zł. RRSO zobowiązania to 3,81 proc.
- Kredyt hipoteczny „Megahipoteka” – kredyt z marżą od 2,19 proc. z szerokim zakresem kredytowania, RRSO 4,16 proc. i z możliwością uzyskania zobowiązania w złotówkach, euro lub dolarach.
- Kredyt hipoteczny w ofercie standardowej Alior Banku.
Wysokość kredytu hipotecznego w Alior Banku zależy od indywidualnej oceny zdolności oraz od wartości zabezpieczenia – hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej. Do tego, żeby udzielić kredytu, Alior Bank wymaga od klientów jedynie 10 proc. wkładu własnego.
Kredyt hipoteczny PKO BP ma w swojej ofercie ze stałą stopą procentową przez 5 lat – RRSO dla kredytu w PKO BP wynosi 3,72 proc., a w PKO Banku Hipotecznym – 3,74 proc. Poza tym oferta hipoteczna w PKO BP przedstawia się następująco:
- Kredyt Własny Kąt Hipoteczny – z RRSO 2,80 proc. w PKO BP oraz 2,81 proc. w PKO Banku Hipotecznym.
- Kredyt hipoteczny MIX – pozwalający na finansowanie do 90 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu, z RRSO 2,88 proc.
- Pożyczka hipoteczna – z negocjowaną indywidualnie marżą i możliwością uzyskania pożyczki w kwocie do 60 proc. wartości nieruchomości, z RRSO 4,91 proc.
PKO BP pozwala na zaciągnięcie kredytu hipotecznego z 10-procentowym wkładem własnym, o ile zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na lokalu mieszkalnym. Może być on oprocentowany z wykorzystaniem zmiennej stopy procentowej albo odznaczać się stałym oprocentowaniem w pięcioletnim okresie spłaty. Jeśli klient skorzysta przy okazji zaciągania kredytu Własny Kąt Hipoteczny w PKO Banku Polskim z ubezpieczenia od utraty pracy, bank zrezygnuje z pobierania prowizji. Okres kredytowania wynosi do 35 lat i nie ma ani minimalnego takiego okresu, ani minimalnej kwoty kredytu. PKO BP daje możliwość przeznaczenia do 25 proc. kwoty zobowiązania na dowolne cele. Karencja w spłacie kapitału może sięgać 36 miesięcy – jednorazowo w początkowym okresie kredytowania.
Pekao SA proponuje klientom planującym zakup mieszkania, domu lub działki oraz spłatę innego kredytu mieszkaniowego zaciągnięcie kredytu hipotecznego z RRSO na poziomie 3,35 proc. Bank ten zapewnia produkt ze stałą lub zmienną stopą procentową w ramach atrakcyjnych warunków cenowych. Finansowanie obejmować może do 90 proc. wartości nieruchomości – to propozycja dla kredytu w złotówkach, po zabezpieczeniu części kwoty zobowiązania. Jeśli kredyt ma być zaciągnięty na kwotę do 300 tys. zł, wówczas Pekao SA może zaproponować wykorzystanie uproszczonej wyceny nieruchomości. Wniosek o kredyt hipoteczny w Pekao SA można złożyć bez wychodzenia z domu. To oferta zobowiązania w złotówkach, a także walutach – EUR, USD, GBP, SEK lub NOK. W przypadku hipotecznych kredytów walutowych owa waluta powinna być zgodna z tą, w której uzyskiwany jest dochód przyjmowany do oceny zdolności.
Prócz tego w Pekao SA dostępny jest kredyt budowlano-hipoteczny, na budowę domu lub kupno mieszkania w budowie, z RRSO na poziomie 3,35 proc.
Kredyt hipoteczny mBank „Wiosenna promocja” umożliwi skorzystanie z kredytu hipotecznego z marżą od 1,95 proc. dla klientów Intensive (zasilających konto kwotą minimum 7 tys. zł miesięcznie) przy LTV mniejszym lub równym 80 proc. Bank rezygnuje z prowizji za udzielenie kredytu i częściową wcześniejszą spłatę zobowiązania. Podstawowym zabezpieczeniem jest tu nieruchomość, a właściwie hipoteka na rzecz mBanku wpisana do księgi wieczystej danej nieruchomości. Bank oferuje niższe marże dla aktywnych klientów, a wkład własny na kredyt hipoteczny musi wynieść co najmniej 10 proc. Wniosek i decyzję można załatwić online, a w oddziale trzeba się będzie stawić tylko raz – w celu podpisania umowy. Marża standardowa dla kredytów hipotecznych w mBanku wynosi 4,50 proc., ale w promocji obniżana jest do 2,50 proc, a nawet 1,95 proc., dla zamożnych klientów.
Credit Agricole proponuje kilka różnych kredytów hipotecznych, m.in.:
- kredyt hipoteczny Zielony DOM,
- kredyt na zakup mieszkania lub domu,
- kredyt na budowę domu,
- kredyt hipoteczny na zakup działki,
- kredyt na remont,
- kredyt hipoteczny refinansowy.
Kredyt hipoteczny Credit Agricole bez prowizji za wcześniejszą spłatę, z RRSO na poziomie 3,12 proc. Kwota zobowiązania może odpowiadać maksymalnie 90 proc. wartości nieruchomości, a okres spłaty wynosi do 35 lat. Można obniżyć ratę kredytu, wybierając dodatkowe produkty w Credit Agricole, na przykład konto z regularnym miesięcznym wpływem, konto z przelewem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Oprocentowanie jest zmienne.
Kredyt hipoteczny BNP Paribas można zaciągnąć z niską marżą, z RRSO w skali roku nawet od 2,88 proc. i z oprocentowaniem od 2,41 proc., jeśli chodzi o oprocentowanie zmienne. Możliwe jest też skorzystanie z oferty z oprocentowaniem stałym od 3,30 proc. w skali roku, które będzie obowiązywało przez 5 lat, po czym przejdzie na stopę zmienną. Spłata odbywa się w ramach rat równych lub malejących. Bank może zrezygnować z pobierania prowizji za udzielenie zobowiązania. Klient BNP Paribas może przeznaczyć na dowolne cele nawet 15 proc. kwoty kredytu. Ma też możliwość skorzystania z karencji w spłacie.